Pogosto se pojavijo situacije, ko razpoložljivi kreditni limit v eni banki ni dovolj za prejem zahtevanega zneska. Seveda obstaja potreba po vsaj 2 posojilih v različnih bankah. Z vidika zakona za to ni nobenih omejitev. Toda politika bank v zvezi s to obliko posojanja je drugačna. Je torej mogoče najeti posojilo pri dveh bankah hkrati in kako to storiti?

Stališče bank do "dvojnega" posojanja

Vsaka kreditna institucija ima pravico, da se v okviru zahtev zakonodaje in predpisov Banke Rusije vodi po svoji kreditni politiki. Avtor splošno pravilo, posojilojemalcu ni dovoljeno izdati drugega posojila ob prisotnosti drugega neporavnanega zneska, če mu finančno stanje stranke omogoča ustrezno storitev za vsa posojila.

Po drugi strani pa, če namerava posojilojemalec hkrati prejemati sredstva od različnih bank, to ne pomeni, da njegovo finančno stanje ne izpolnjuje kreditnih pogojev. V nasprotnem primeru bi v prvi banki prejel posojilo za zahtevani znesek. Ni pa skrivnost, da se posojilojemalci sami odpravijo na drugo posojilo, pogosto niso povsem prepričani, da lahko dolg bremena prenesejo neboleče. Toda po drugi strani obstajajo primeri nedostopnosti posojila za zahtevani znesek zgolj zaradi pomanjkanja uradne potrditve dohodka.

V večini primerov banke, ko jih morebitni posojilojemalec kontaktira za drugo posojilo, če že obstaja:

• Bolj natančno in temeljito se preveri plačilna sposobnost stranke. Drugo posojilo bo najverjetneje odobreno, če skupni stroški servisiranja vseh posojil ne presegajo 30% mesečnega dohodka.
• Lahko dajo posojilo pod splošnimi pogoji, če banka ne ve, da ima posojilojemalec drugo posojilo (podatki o tem so povzeti iz kreditna zgodovina).

Kako istočasno dobiti posojila v različnih bankah

Če nameravate hkrati dobiti posojilo pri dveh različnih bankah, lahko nadaljujete na naslednji način:

1. Takoj ukrepajte in pošljite prijave več bankam hkrati. V tem primeru je velika verjetnost, da bodo vse vloge zadovoljene skoraj istočasno. Glede na to, da se z redkimi izjemami izraz za izdajo posojil v različnih bankah ne razlikuje zelo zelo verjetno, da bo vsaka banka izvedla točkovanje (preverjanje) na podlagi podatkov, da nimate drugih vlog, posojil ali trenutnega postopka njihove registracije. ... Oddaja več prijav bankam je tudi smiselna odločitev z vidika možnosti izbire najugodnejših pogojev na podlagi več vnaprej odobrenih predlogov posojil.
2. Če se eno posojilo že obdeluje in se o drugem razmišlja samo o pridobitvi drugega, je priporočljivo, da se pri registraciji prvega ne strinjate z zagotavljanjem informacij s strani banke BCH (kreditnemu uradu). To točko potencialni posojilojemalec opazi sam in ima pravico, da se s takšnim pogojem ne strinja, kar ni razlog za zavrnitev posojila.
3. Prejmite del enega od načrtovanih posojil kreditno kartico... V nasprotju s klasičnimi kreditnimi produkti na kreditne kartice ne gledamo toliko kot na posojanje, temveč kot na negotovinski plačilni instrument. Poleg tega je pri izdaji kartice ček pogosto bolj površen, za kar mora stranka "plačati" s povečano obrestne mere in bolj omejena v primerjavi z običajnim kreditnim limitom. Izplačilo sredstev na kartici bo povezano tudi s potrebo po dodatnih stroških, povezanih s povečano provizijo. Če pa je poleg običajnega kredita potreben razmeroma majhen znesek, je kreditna kartica lahko dober način za razrešitev situacije. Poleg tega je v večini primerov in pod določenimi pogoji predviden prehodni rok, v katerem se obresti ne zaračunavajo. Prednost izdaje kreditnih kartic je, da so jih banke pripravljene izdati, tudi če ima stranka drugo posojilo, vključno s kreditnimi karticami. Pomembno je, da pravilno ocenite svoj finančni potencial, da se ne boste zapeljali v velike dolgove.

Če ste že prejeli posojilo, vendar je treba pridobiti drugo, bo morda treba razmisliti o možnosti refinanciranja. Tu bi morali izkoristiti ponudbo, v skladu s katero vam je banka pripravljena zagotoviti večji znesek, kot ga morate poslati za poplačilo trenutnega dolga. Po odplačilu enega posojila (to zahtevano stanje), s preostalim zneskom denarja boste lahko razpolagali po lastni presoji.

Če ste že dolgo stranka neke banke, hranite depozit, plačo ali tekoči račun, potem je pametneje, da najprej zaprosite za posojilo pri drugi banki, nato pa za drugo posojilo pri svoji banki. V banki, kjer ste dolgoročna stranka, lahko na začetku računate na zvestobo in veliko verjetnost, da boste na podlagi vaše osebne ponudbe dobili posojilo, tudi če imate druga posojila.

Kako do dveh posojil?

Danes je v Rusiji težko najti osebo, ki vsaj enkrat v življenju ni najela posojila. Mnogi se tako navadijo na kredit, da začnejo razmišljati, ali je mogoče najeti dve posojili hkrati.

Odgovor na to vprašanje se zdi očiten: seveda, če imate eno posojilo, lahko dobite še eno dodatno. Vendar ne smete hiteti, najprej morate ugotoviti, kako vse urediti na najboljši način.

Če vas zanima vprašanje "kako dobiti dve posojili?", Potem imate najverjetneje eno od naslednjih situacij:

1. Eno posojilo pri banki že imate, drugo pa želite;
2. Posojila še nimate in ne morete se odločiti, ali želite posojilo pri eni ali več bankah.

Ko že imate eno posojilo ...

Ko že imate eno posojilo, lahko zaprosite za drugo posojilo v isti banki kot prvo ali izberete drugo banko.

Kdaj je bolje?

Če želite najeti dve posojili pri eni banki, boste imeli pri obravnavi prošnje nekaj prednosti. Banka že pozna vaš ugled, vašo plačilno disciplino in odgovornost.

Če ste dolg redno odplačevali brez zamud, potem imate dokaj velike možnosti za drugo posojilo.

Obravnava vloge

Vendar ne pričakujte, da vam bo banka z lahkoto dodelila drugo posojilo, skoraj brez pogleda. Ne, vloge bo obravnaval nič manj natančno kot med prvo prijavo.

Navsezadnje bi se situacija lahko spremenila ne v vašo korist od trenutka, ko ste prejeli prvo posojilo. Lahko bi na primer zamenjali svoje delovno mesto, se preselili v drugo mesto, se poročili (poročili) ali ločili, plača bi se vam lahko povečala ali zmanjšala - vse te nianse so za banko pomembne.

Poleg tega bi banka lahko spremenila tudi pogoje za izdajo posojil, zdaj pa ji kot posojilojemalec ne boste ustrezali.

Ali lahko banka zahteva odplačilo prvega posojila?

V nekaterih primerih lahko banka pred izdajo drugega posojila zahteva popolno odplačilo prvega posojila. Če bi se to zgodilo, vas je banka najverjetneje štela za premalo kreditno sposobne.

Zato dobro premislite, preden vzamete dve posojili pri eni banki. Tehtajte prednosti in slabosti takšne odločitve. Navsezadnje obstajajo razlogi, zakaj je najemanje dveh posojil v eni banki preprosto nedonosno. Kaj so oni?

Prvi razlog je ekonomski

Na primer, ko ste zaprosili za prvo posojilo, ste nujno potrebovali denar, zato ste imeli raje kreditno institucijo, ki je najhitreje pregledala vašo prošnjo.

A to sploh ne pomeni, da je imela ta banka najugodnejše pogoje. Zato lahko pri prijavi za drugo prošnjo za posojilo, pod pogojem, da se vam ne mudi preveč, izberete banko z ugodnejšimi pogoji.

Drugi razlog (ravno nasprotno) je nujen

Recimo, da sredstva zelo potrebujete, banka, pri kateri ste prejeli prvo posojilo, pa predolgo obravnava vloge. Ali pa vas pogoji ne privlačijo (prvič ste najeli avtomobilsko posojilo, zdaj pa potrebujete hipoteko ali gotovino).

V tem primeru bo seveda treba vse pretehtati in pretehtati možne možnosti in izberite banko, ki vam najbolj ustreza v danem trenutku.

Ko ni niti enega posojila, potrebujete pa dva ...

Če se znajdete v položaju, ko še nimate niti enega posojila in potrebujete dve, potem najverjetneje:

• Potrebujete dva različna posojila;
• Potrebujete veliko vsoto denarja in niste prepričani, da ga lahko vzamete pri eni banki.

Dva posojila

Če potrebujete dva različna posojila, na primer posojilo za avtomobil in potrošniško posojilo, potem se tukaj lahko obrnete na eno ali dve različni banki.

Vaša naloga je izbrati najugodnejše pogoje za posojila in stopiti v stik s kreditno organizacijo, ki je za vas najugodnejša.

Če ne morete samostojno izbirati med možnimi možnostmi, ki so vam na voljo, se lahko vedno obrnete na storitve kreditnega posrednika.

Velika vsota denarja

Če potrebujete veliko vsoto denarja, ga morda ne boste mogli dobiti v enem rezervoarju.

V mnogih bankah lahko enostavno najamete posojilo v višini 500-750 tisoč rubljev, v manjšem številu bank brez zavarovanja pa boste prejeli 1-1,5 milijona rubljev.

Če potrebujete velik znesek, je priporočljivo, da se obrnete na dve banki ali celo na tri hkrati, še posebej, če potrjeni dohodek ne zadostuje za odobritev velikega gotovinskega posojila.

V takem primeru se lahko odločite za majhen trik: oddajte vloge več bankam hkrati in prejmite celoten zahtevani znesek. Težava je le v tem, da imate čas, da pravočasno izplačate plačila vseh posojil.

Vsak potencialni posojilojemalec, ki želi vedeti, kako vzemiti posojilo pri dveh bankah vzporedno, bi se moral zavedati, da ima ta ideja ob uspešnem izvajanju dvojno tveganje.

Je resnično? Res!

Možno je formalizirati dve posojili hkrati v različnih bankah. Tu ni zločina. Potrebni pa so določeni pogoji in zadostna raven dohodka (po možnosti uradnega).

Seveda ne smemo računati na to, da banka upnica ne more slediti vzporedni pritožbi na druge finančne strukture. To se bo zgodilo v fazi obravnave dokumentov, predloženih v skladu s pogoji izbranega programa posojila. Banka bo podatke o državljanu zahtevala pri Uradu za kreditne zgodovine (BCH) in prejela bo poročilo z informacijami o vseh predhodno opravljenih poizvedbah (v kronološkem vrstnem redu) v zvezi s tem državljanom.

Hkrati banke priznavajo, da shema interakcije z BKI ne deluje vedno tako, kot bi morala. Jasno je, da predsedstvo ni kriv. Številne kreditne institucije same ne zagotovijo potrebnih informacij pravočasno. Tako v zvezi s prošnjo za posojilo kot v zvezi s pravilnim / nepravilnim izpolnjevanjem obveznosti s strani stranke. Poleg tega pogosto prihaja do situacije, ko banka sodeluje z dvema ali tremi uradi, čeprav jih je v Rusiji 32. Posledično je verjetnost, da informacije o posojilih, izdanih določeni osebi, in popolna odsotnost nekaterih 32 Urad je prisoten.

Pod kakšnimi pogoji lahko dobite?

Zadostna raven dohodka, ki je bila že omenjena zgoraj, je eden glavnih pogojev za pridobitev posojila pri dveh finančnih organizacijah hkrati. V tem primeru morajo biti izpolnjeni tudi naslednji pogoji:

• Skupni (mesečni) stroški servisiranja (odplačevanja) tekočih posojil morajo biti 45% mesečnega dohodka ali manj. V nekaterih primerih so banke pripravljene izdati sredstva posojilojemalcu, za katerega je razmerje med dohodkom in stroški storitev 1 proti 1. Toda to je redko.
• Državljan ima idealno kreditno zgodovino. Mimogrede, če sploh ne obstaja, to še ne pomeni, da ga bodo banke z veseljem posodile največ ugodne pogoje... Najverjetneje se bodo obnašali previdno in dali majhen znesek - od 100 do 300 tisoč rubljev.
• Stranka je v zadnjih nekaj letih imela visoko plačano in stabilno službo.
• Prošnja za posojilo posameznik je pripravljen podpreti informacije o svoji finančni zanesljivosti z likvidnimi zavarovanji (premičninami ali nepremičninami, pa tudi vrednostnih papirjev), privabite sojejemalca (e) ali garanta (e). Hkrati slednji ne bi smeli imeti tekočih obveznosti niti za lastna posojila, temveč za obveznosti tretjih oseb.
• Vse informacije, ki jih posredujemo banki, so zanesljive in pregledne. To bo jasno šele, ko bo upnik izvedel potrebne postopke za potrditev in potrditev s tradicionalnimi in lastniškimi viri.

Za posojilojemalce bo koristno vedeti še enega zanimivo dejstvo... Mimogrede, banke tega nikoli ne poročajo, čeprav se to zgodi. Gre za zdravje stranke in videz... Seveda ocena temelji na subjektivnih vtisih vodje storitve. A vseeno.

In zadnji

Ko vzporedno z dvema (ali več) bankami oddajate vloge, morate navesti le resnične podatke o sebi. V skladu z rusko zakonodajo zagotavljanje lažnih podatkov, podprtih z osebnim podpisom, predvideva določeno (povsem realno, mimogrede) odgovornost. To med drugim velja tudi za informacije o vlogah, ki so bile predložene drugim bančnim institucijam.

11. junij 2016 18:33 646 0

Ali lahko vzamem več posojil hkrati? Ali naj se to izvaja v eni ali različnih kreditnih institucijah? Kaj posojilodajalci dojemajo kot »veliko posojil« in kako izračunajo posojilno obremenitev?

Kako najeti več posojil v eni banki

Situacija, ko morate dobiti posojilo z obstoječim, odprti kredit - ne novice. Življenjske okoliščine se lahko spremenijo tako, da vas nujna sila prisili, da se zatečete k izposojenim sredstvom. Najlažja možnost je, da se obrnete na obstoječega posojilodajalca in mu razložite situacijo. Če ste vestni plačnik, je vaša kreditna zgodovina dobra in vam finančno breme omogoča poplačilo novega dolga, potem ne bo težav. Če skupni znesek dolga, ki ga pozna banka, ne presega 50% vašega dohodka, potem lahko varno računate na zahtevani znesek in vzamete drugo posojilo. Treba je razumeti, da sta dve posojili dve različni računi, ki zahtevata vzdrževanje in pravočasno polog sredstev, zaradi česar je tovrstno posojilo nekoliko neprijetno. Najprej boste morali plačila najverjetneje opraviti ob različnem času. Drugič, stroški posojil se povečajo, saj bo treba pogoje, obresti in provizije izračunati za vsakega posebej.

Ideja, da bi dobili posojilo pri dveh bankah hkrati, da bi dobili veliko denarja tudi ob majhnem dohodku, se je verjetno pojavila med številnimi posojilojemalci. Nekateri med njimi so to takoj zavrnili in verjeli, da takšna operacija spada v vrsto goljufij. Drugi pa so, nasprotno, tvegali. Ali je teoretično mogoče posojilo urediti v dveh bankah hkrati, kako legalno je in kakšno je tveganje za posojilojemalce? Več o tem kasneje.

Pridobitev več posojil hkrati: pravne subtilnosti

Zakonitost izdaje dveh posojil je odvisna od tega, kako potencialni posojilojemalec to načrtuje. Obstaja več možnosti:

1. Predložite dve ali več prošenj za posojila različnim bankam, ne da bi posojilodajalce obvestili o svojih načrtih za izdajo več posojil. Teoretično je posojilojemalca nemogoče obtožiti goljufije, saj vprašalnik in vloga za posojilo vedno vsebujeta klavzulo o razpoložljivosti veljavnih posojil, vendar zaenkrat le redke kreditne organizacije dodajo klavzulo o vlogah, predloženih drugim bankam. V praksi pa je lahko stranka, ki je molčala o tem, da namerava izdati še več posojil, na črni seznam banke, četudi pričakuje redno odplačevanje dolga. Resnica se lahko razkrije po naključju, če posojilodajalec prejme obvestilo o odprtju novega posojilnega računa v drugi banki, pa tudi če se finančno stanje posojilojemalca močno poslabša in svojih obveznosti ne more izpolniti v celoti.
2. Predložite 2 vlogi na eno banko. Na primer, stranka lahko poskusi istočasno izdati hipoteka in gotovinsko posojilo ali posojilo za avto in kreditno kartico. To je dopustno in ni v nasprotju z zakonom.
3. Prijavite se za drugo posojilo takoj po podpisu posojilne pogodbe s prvim posojilodajalcem. V tem primeru bo dejstvo, da posojilojemalec molči o razpoložljivosti veljavnega posojila, banka obravnavala kot goljufijo, torej kot poskus prevare. Če se obe posojili redno odplačujeta, posameznika nihče ne more privesti do upravne odgovornosti, če pa gre primer na sodišče, bo to močan argument proti dolžniku.

V praksi je najpogostejša prva možnost: posojilojemalci se hkrati prijavijo pri več bankah v upanju, da bodo lahko dobili 2 ali več posojil. To situacijo spremljajo določena tveganja tako za posojilodajalce kot za posojilojemalce.

V postopku obravnavanja vloge za posojilo banke ocenjujejo solventnost posojilojemalcev in kazalnike DTI (od "dolga do dohodka" - razmerje med dolžniškimi obveznostmi in dohodkom). Pri izdaji potrošniških nezavarovanih posojil najvišji DTI ne sme presegati 40, največ 45%. Če posojilojemalec molči o dejstvu, da zaprosi za drugo posojilo, banka ne more upoštevati svojih stroškov servisiranja drugega posojila, zato izračuni ne ustrezajo resničnosti.

Če oseba porabi več kot 70-80% svojega dohodka za odplačilo dveh posojil, lahko pride do zamud v nekaj mesecih. Tako stranka, ne da bi smiselno ocenila svoje zmožnosti in ne dovolila banki, da s pomočjo točkovanja to stori pravilno, tvega, da postane dolžnik in prispeva k poslabšanju kakovosti kreditnih portfeljev finančnih institucij.

Da bi se zavarovali pred takimi tveganji, posojilodajalci aktivno uporabljajo storitve kreditnih uradov (CRI). Več podrobnosti o tem, kaj lahko banke izvedo o komitentu iz kreditnega poročila.

Kje se upošteva prošnja za posojilo in ali lahko banke zanjo izvedejo?

Kot smo že povedali, veliko posojilojemalcev hkrati vloži več zahtevkov na različne banke za pridobitev posojila. V skladu s tem se postavlja vprašanje, kje se upošteva dejstvo, da je stranka vložila prošnjo za posojilo.

Na prvi pogled je treba vprašalnik stranke upoštevati le v banki, kjer ga je predložil. V resnici to ni povsem res. Banka po prejemu vloge oblikuje zahteve za kreditni urad in v skladu z zakonom prejme kreditno dokumentacijo stranke - oziroma njen glavni del, ki vsebuje informacije o obstoječa posojila... BKI pa odseva zahtevo banke v zaprtem delu kreditne zgodovine posojilojemalca. Posledično se izkaže, da se vsaka vložena vloga upošteva v kreditni dokumentaciji stranke, pri čemer se navedejo vsi podatki (znesek zahteve, namen, odgovor banke itd.). Hkrati je treba še enkrat opozoriti, da so vse te informacije shranjene v zaprtem delu zgodovine, ki ga je po zakonu mogoče razkriti le na zahtevo kreditojemalca. Te norme so zapisane v zveznem zakonu z dne 30. decembra 2004 št. 218-FZ "O kreditnih zgodovinah" (4. člen, 9. in 13. člen).

Tako se lahko zdi, da banka nima dostopa do informacij o zahtevah stranke do drugih kreditnih institucij. Vendar je ta trditev napačna.

Na primer, na uradni spletni strani Nacionalnega urada za kreditne zgodovine (NBCH) v rubriki »Izdelki in storitve za posojilodajalce« (http://www.nbki.ru/servicescredit/monitoring/statistic/) je seznam meril za ocenjevanje posojilojemalcev, ki bankam omogoča, da prejmejo seznami strank drugih bank, ki izpolnjujejo določene parametre. Vključno s posojilodajalcem lahko ugotovite:

• ali ima stranka račune pri drugih bankah od določenega datuma;
• ali je imela stranka zamude na računih pri drugih bankah;
• obstajajo / so bile zahteve za kreditna poročila drugih bank;
• ali so bile zahteve za kreditna poročila drugih bank.

NBCH ima tudi posebno službo za posojilodajalce, imenovano "Signal", ki posojilodajalca obvešča o pojavu novih računov svojih trenutnih posojilojemalcev v drugih kreditnih institucijah.

Če povzamemo, lahko sklepamo, da CRI po potrebi bankam posreduje informacije iz zaprtega dela kreditne dokumentacije posojilojemalca. To potrjujejo tudi financerji, čeprav je v teoriji v nasprotju z določbami zveznega zakona "O kreditnih zgodovinah".

Ali lahko oddaja več zahtevkov za posojilo vpliva na odločitev banke

Victoria Polyakova, vodja kreditnih tveganj za prebivalstvo pri UniCredit Bank, potrjuje, da poročila, ki jih je banka prejela od BKI, vsebujejo podatke o tem, kolikokrat in za kakšen namen so druge banke zahtevale podatke o kreditni zgodovini potencialnega posojilojemalca. Vsaka zahteva finančnih institucij je lahko povezana samo z oddajo vloge za posojilo s strani določene stranke.

Ne zanika dejstva, da zagotavlja te informacije in direktor NBKI Alexander Vikulin: "Banka, ki se je prijavila na urad, vidi število zahtevkov za kreditno zgodovino, njihovo starost, namen posojila, v zvezi s katerim je bila zaprošena druga banka, znesek posojila."

Hkrati Polyakova dejstva večkratnih prošenj za dokumentacijo ne obravnava kot znak morebitne goljufije. Njena banka posojilojemalca ne bo zavrnila samo zato, ker je hkrati vložil več zahtevkov za posojilo. Albert Zvezdochkin, direktor oddelka za maloprodajo banke Zhilfinance Bank, se strinja z Viktorijo Polyakovo. Finančnik meni, da ni enotnih pravil za dovoljeno število poizvedb pri bankah - vsi posojilodajalci določajo lastna merila za ocenjevanje. Njegova banka na primer dovoli 2-3 hkratne pritožbe potencialnega posojilojemalca na različne kreditne institucije.

Sergey Kapustin, vodja direktorata za oceno tveganja banke OTP, ne vidi razloga za zavrnitev stranke v zvezi z zahtevki za posojila drugim bankam. Če je posojilojemalec "kvaliteten", bo posojilo še vedno prejel. Po navedbah financerja poskušajo več posojil izdati le problematične stranke, ki nimajo dovolj dohodka, imajo ali so zapadle itd. Pri preverjanju jih je treba pregledati, ne glede na to, ali je banka izvedela, da namerava prejeti dve posojili ali ne.

Če povzamemo, lahko rečemo, da ideja o prijavi za dve posojili hkrati pomeni preveč tveganj. Bolje je, da banki zagotovite popolne zanesljive informacije o namenih posojanja in vašem finančnem položaju ter zaupate finančnikom. Paradoksalno, vendar s pomočjo nepristranske analize in moderno programske opreme natančneje lahko določite, ali boste lahko "obvladali" več posojil, ne pa če se boste poskušali odločiti sami.